Dagens låntakere har aldri hatt flere långivere å velge mellom enn i dag. Utallige aktører kjemper om kundene, og prøver å friste med lukrative tilbud. Samtidig er det ikke alle søkere som blir tilbudt de beste lånene; enkelte får ikke lån i det hele tatt. Kravene for å få innvilget lån har i regi av Finanstilsynet blitt strengere med tiden, for å få bukt med mislighold. Trenger man lån til bil, bolig eller kjøretøy, kan man godt sjekke ut Selbusparebank.

Når det gjelder forbrukslån, gjelder det å se hva som finnes på markedet. Siden forbrukslån er såpass dyre, og en del således ender opp med å misligholde denne typen lån, gjelder det å finne det beste. Derfor skal man sende søknader til ulike banker for å sammenligne tilbudene man mottar. Hvor gode tilbud man får, avhenger av hvor godt inntrykk man gir av seg selv til den enkelte långiver. Kravene som stilles til søkere, er ofte strenge.

Långivers krav

Det sier seg selv at jo høyere årslønn man har, desto bedre kommer man ut av en kredittsjekk. Minimumskrav til årslønn varierer, men ofte er det snakk om 200 000 kroner brutto. De aller fleste banker nekter å gi forbrukslån til søkere med betalingsanmerkninger. Har man uansett betalingsanmerkninger, bør man vurdere hvorvidt det er smart å ta opp forbrukslån i det hele tatt. Lånet skal tross alt betales tilbake så fort som mulig.

Arbeider man som selvstendig næringsdrivende, bør man ha levert lignet inntekt i minst tre år for å få lån. Som utlending bør man merke seg at det ofte stilles krav til minst to år som norsk statsborger, ofte tre år sammenhengende. Hos noen banker holder det imidlertid med å være registrert i Folkeregisteret. Den vanligste aldersgrensen er 23 år, men det finnes også 18- og 25-års aldersgrenser. Alder kan påvirke hvor gode vilkår man får.

Finanstilsynets krav

Myndighetene stiller også krav til innvilgning av forbrukslån. De seneste forskriftene har gjeldt siden februar 2019. Banker skal nå stressteste søkere. Man skal i teorien kunne tåle en renteøkning på 5 %. Søkerens gjeldsbelastning skal i tillegg ikke være høyere enn fem ganger søkers bruttoinntekt. Dette gjelder for alle typer lån, også den disponible kredittrammen man har på eventuelle kredittkort. Helst skal lån nedbetales innen fem år, men rammekreditter skal omgjøres til nedbetalingslån.

Dersom forbrukslånet skal brukes til refinansiering, gjelder 15 år. Dette forutsetter imidlertid at de eksisterende gjeldsforpliktelsene har samme nedbetalingstiden. Målet med de forholdsvis strenge kravene er å forhindre mislighold. Dessverre er mislighold et vedvarende problem blant norske låntakere. NRK kunne i slutten av 2019 opplyse om at rundt 30 000 nordmenn har én million kroner i forbrukslån. Mange sliter med nedbetalingen, noe som kan unngås med sterk nok betalingsvilje og evne til å ta forholdsregler.

Sammenligne tilbud

Noe av det viktigste man kan gjøre for å ende opp med et gunstig lån, er å sammenligne tilbud. Det er en stor fordel å benytte seg av låneformidlere for å få sendt søknader til så mange långivere som mulig. Låneformidlere er tredjeparter som samarbeider med et visst antall banker. Benytter man seg av én eller flere av disse, kan man ved hjelp av en enkelt søknad få raske svar fra flere forskjellige aktører.

Da får man oversikt over hvor godt de ulike långiverne kredittvurderer en. Har man på forhånd gjort det man kan for å vise seg som en dyktig betaler, kan man ende opp med mange gode tilbud å velge mellom. Å sende søknader er på ingen måte forpliktende. Mange banker kredittvurderer en automatisk, slik at man får svar med en gang. Man skal dog vente med å takke ja til man har forvisset seg om at man har valgt det beste.

Den beryktede renten

Renten er høy ved forbrukslån. Det stilles tross alt ikke sikkerhet ved denne typen lån; derfor velger bankene å skru opp renten. Effektiv rente varierer mellom 6,9 % og 40 % per år, og gjennomsnittet er på rundt 12–13 %. Med effektiv rente menes lånets totale kostnad, altså den man ender opp med å betale. Denne inkluderer nominell rente, pluss forskjellige gebyrer. Effektiv rente er dessuten individuell, og vil fastsettes etter kredittsjekken er unnagjort.

Det er viktig ikke å forveksle effektiv og nominell rente. Den nominelle renten betegner kun långivers grunnrente, og det er ofte denne som blir markedsført. Dessverre er den misvisende, og en del lavere enn renten man faktisk skal betale. Derfor er det ytterst viktig at man ser på den effektive renten, som man har krav på å få oppgitt. Det siste man ønsker seg er at renten blir høyere enn først antatt.

Oppsummering – forbrukslån med gode vilkår

  • Et billig forbrukslån er et man nedbetaler raskt
  • Selv når man får svar raskt, bør man vente med å takke ja

Långivere stiller ulike krav til søkere, og myndighetene regulerer dessuten hvordan långiverne får operere. En tommelfingerregel sier at jo bedre økonomi man har, og jo mer betalingsdyktig man viser seg, desto bedre lånevilkår vil man få. Renten er høy ved forbrukslån, noe som dessverre gjør at en del misligholder. Er man flink og orienterer seg om effektiv rente før man takker ja, bør man være i stand til nedbetale hvis man har nok til overs hver måned.